Información Básica Seguros Vida Permanente. Parte 1

Seguros Vida Permanente- Su usted está pensando en comprar seguro de vida, empiece por estas dos preguntas: ¿Cuánto seguro necesito? Y ¿qué tipo de póliza debo comprar?

El seguro de vida a término da cubrimiento por un tiempo determinado, tal como 10, 15 o 20 años. Las primas suben, a menos que compre una póliza “nivelada”, que garantiza que las primas se mantengan iguales.

Es muy posible que usted viva más que el período de su póliza, en cuyo caso su póliza expira y habrá que comprar otra póliza de acuerdo a sus nuevas circunstancias particulares, si desea mantener un cubrimiento.

Con una póliza universal, también llamada permanente, usted no tiene que pensar en vivir más que el término de la póliza porque este contrato de cubre su vida entera, siempre que se paguen las primas. Con una póliza universal, diferente a la temporal, usted también aumenta paulatinamente el valor total ahorrado de la póliza

Las primas son significativamente más caras para el seguro permanente que para el a término debido a los costos y gastos (Ver nota al margen) que no se pagan con el de vida a término.

Un aspecto crucial al momento de vender el seguro de vida permanente es el del valor del ahorro. Es un ahorro que crece con el tiempo, diferido en pago de impuestos, que se alimenta de sus primas y de los intereses que haga la aseguradora.

De hecho, el contrato de vida universal está diseñado para que usted use ese dinero en el futuro. Cuando usted muere sus beneficiarios reciben los beneficios por muerte, no el valor en efectivo de sus ahorros, excepto en algunas pólizas de vida universal

Las pólizas de seguros vida permanentes aumentan su valor en efectivo, lentamente al principio, pero luego aceleran el paso después de algunos años, cuando sus ganancias crecen más rápidamente que sus costos de “mortalidad” (el costo de asegurarlo a usted). Su agente de seguro de vida debe estar en capacidad de mostrarle algunos ejemplos que le ayuden a tomar una decisión.

Seguros Vida Permanente - Cuándo Comprar

• Cuando otros dependen de su apoyo financiero

• Cuando usted cree que sobrevivirá el período de una póliza de vida a termino y no podrá comprarlo nuevamente debido a su edad o a su estado deteriorado de salud.

• Usted quiere además de proteger a sus beneficiarios construir un ahorro en efectivo.

• Usted busca hacer un capital para sus beneficiarios después de su muerte.

• Sus beneficiarios harán uso de la ventaja adicional de que estos dineros son libres de impuestos en algunos países

Seguros vida permanente logra dos cosas: protege a su familia y le permite ahorrar para el futuro. Usted no tiene que preocuparse de que vivirá más que su póliza (como es posible en el de vida a término) y existe además el componente del “ahorro forzado” que hace crecer sus ahorros.

Después de que su valor de ahorro en efectivo haya crecido, lo puede usar para cualquier cosa, su retiro, la matrícula de la universidad o las vacaciones que siempre soñó.

Es posible que las pólizas de vida universal ganen dividendos( en algunas compañías) que pueden ser usados en varias formas, tales como pagar seguro de vida adicional, que a su vez aumenta los beneficios del seguro de vida y del valor en efectivo del ahorro.

Se puede hacer la semejanza de que comprar seguro de vida a término es equivalente a arrendar su seguro. Usted no hace ahorro. El seguro universal es como ser dueño de su propia casa, su valor aumenta con el tiempo.

No se debe caer en la equivocación de comprar vida a término solo por su diferencia en el valor de la prima. Por ejemplo, cuando se tienen 35 años se piensa que 20 años son mucho tiempo, pero no siempre es así. La mayoría de la gente que compra vida permanente entiende el valor de lo que le están dejando a su familia.

Si usted cree que una póliza seguros vida permanente es lo correcto para usted pero piensa que no es capaz de pagar las primas, se recomienda comprar tanto seguro de vida universal como le sea posible y agregar el saldo del cubrimiento con una póliza de vida a termino. Después puede convertir su póliza de vida a término en vida universal.

Tipos de Seguros Vida Permanente - Variedad de Posibilidades

• Seguro de Vida Universal Ordinario: las primas son iguales mientras usted viva y su póliza aumenta en valor en efectivo. El costo inicial anual será mucho más grande que para la misma cantidad de seguro de vida a término pero a medida que usted aumenta en edad esa diferencia disminuye.

• Seguro de Vida Universal de Pago limitado: ésta póliza lo deja pagar primas por un período especifico, tal como 20 años o hasta que usted tenga 65 años, pero lo asegura para toda su vida. Por lo tanto, el pago de primas es mayor que si el pago fuera repartido durante toda su vida.

• Seguros Vida Universal de Prima Única. Se hace un pago sustancial único.

• Seguros Vida Universal. Ésta póliza le deja variar su primas y sus beneficios a la muerte a medida que cambian sus necesidades. En este caso debe estar pendiente a la cantidad disponible en su cuenta y si necesita hacer pagos para mantener vigente la póliza.

• También existen pólizas de seguros vida universal que tienen primas niveladas o iguales. Tienen una opción de prima planeada y una garantía de beneficio de muerte por toda su vida.

• Seguro de Vida Universal Variable. En este caso se ligan el valor en efectivo del ahorro y el beneficio a la muerte a una cuenta de inversión particular. Su valor en efectivo y el beneficio de muerte aumentan si la inversión tiene buenos rendimientos o se bajan si los resultados de la inversión son malos.

  Se debe leer cuidadosamente el contrato de uno d estos seguros y nunca comprar una poliza que no se entiende completamente. Puede necesitarse una prima extra para garantizar una cantidad determinada a la muerte.

• Seguro de Vida de Sobrevivencia, también llamado seguro de vida del segundo a morir. Este tipo de seguro de vida universal cubre dos vidas (típicamente marido y mujer) y se paga a la muerte del segundo esposo.

  Es usado cuando se quiere dar a los beneficiarios el dinero una vez que ambos han muerto. Es más barato que asegurar dos vidas individualmente.

• Seguro de Vida Universal con o sin Participación. Cualquiera de los pólizas de seguro de vida indicadas anteriormente puede ser con o sin participación.

  Es con participación si usted puede recibir anualmente los dividendos de su inversión, que pueden ser usados para pagar sus primas, para comprar seguro adicional o recibirlos en efectivo.

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