Seguro de Vida Permanente - Lo Básico Parte 2

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Lo Básico del Seguro de Vida Permanente
Parte 2

Si usted está considerando una póliza en la que las primas y los beneficios por muerte fluctúan dependiendo de la inversión o de la tasa de interés, debe pedir a su agente de seguro de vida que le haga una buena ilustración. Este es una buena representación de lo que puede pasar con su póliza.

La ilustración debe mostrar lo que la aseguradora garantiza (tal como tasa de interés garantizada o beneficios a la muerte) y lo que queda abierto a las fluctuaciones del mercado. Se le pedirá que firme una forma diciendo que entiende que alguna partes de la ilustración no están garantizadas.

Explotando el Valor en Efectivo

El valor en efectivo de su cuenta le da algunas opciones financieras, una vez que haya crecido. Puede retirar su valor en efectivo y usarlo para pagar cuentas médicas o la educación de un hijo, o lo que a bien tenga.

O puede también tomar un préstamo usando su ahorro como colateral. Si muere antes de pagar el préstamo, la cantidad será deducida de los beneficios por muerte que se pagaran a sus beneficiarios.

Recuerde este valor en efectivo crece sin pagar impuestos en muchos países, se difieren. En algunas partes estos montos en efectivo están protegidos de acreedores por las leyes de bancarrota (varían las cantidades protegidas, dependiendo del país).

Contemple la posibilidad de no usar este valor de su ahorro en efectivo. Con la pólizas de vida permanente, usualmente sus beneficiarios no reciben este valor en efectivo de sus ahorros a la muerte, reciben solo los beneficios por muerte.

Si no le gusta esta idea, existen pólizas de vida universal que ofrecen que los beneficios por muerte y el ahorro en efectivo vayan a sus beneficiarios)

Seguro de Vida Permanente - Póliza Pagada

Es un buen momento de la póliza de vida permanente cuando los dividendos acumulados y futuros se calcula que son suficientes para cubrir las futuras primas y ya no hay necesidad de que usted siga hacienda pagos de su bolsillo.

Quiere esto decir que su valor de ahorro en efectivo es suficientemente grande como para asegurarle pagar las primas futuras por el resto de su vida.

Aún puede sacar sus ahorros en efectivo pero tendría que reasumir el pago de primas para mantener la póliza vigente, o aceptar un beneficio reducido a la muerte que pueda ser basado en el valor restante de sus ahorros.

También puede aceptar una póliza de “pago limitado”, para la cual se han calculado sus primas para un número de años establecido o una cierta edad, como 65 años.

Existen aseguradoras que ofrecen pólizas de seguro de vida permanente que le dejan escoger su propia fecha de pago garantizado(debe pagar primas por lo menos por 5 años y no puede pagar primas pasados los 75 años para estas pólizas). Digamos que usted se quiere retirar en 12 años y quiere que su póliza sea garantizada de estar pagada en ese momento.

La compañía aseguradora calcula las primas necesarias para tener su póliza completamente paga en 12 años para que no se tenga que preocupar de pagar primas en su retiro o jubilación.

Si sus necesidades de beneficios de seguro se reducen durante su retiro, puede empezar retiros o préstamos sobre el valor en efectivo para complementar sus entradas en la jubilación.

Cuidado con

El Vendedor Duro. Un agente de seguros inescrupuloso puede buscar forzar una venta de seguro de vida permanente cuando el seguro de vida a término es suficiente para sus necesidades, porque la venta del seguro universal le puede dar una mayor comisión.
Cambio de Póliza. Si un agente sugiere que su póliza actual debe ser cambiada, mucho cuidado. Puede estar sugiriendo este cambio más porque genera una nueva comisión para él que por su conveniencia para usted.
Al Firmar su Póliza. Asegúrese de que no firma documentos que permitan que con el valor creciente de sus ahorros se compre una nueva póliza, lo que evitaría que se llegara el momento de tener pagada la primera póliza

Seguro de Vida - Planee Todas la Situaciones- Cláusulas Especiales del Contrato.

Las compañías de seguros ofrecen un número de cláusulas especiales que pueden ser agregadas a una nueva póliza de vida universal (No son iguales las cláusulas especiales que ofrecen las distintas empresas, chequee bien con su agente)

Cláusula de Beneficio por Muerte Accidental. Paga un beneficio accidental su muere en un accidente.
Cláusula de Seguro a Término Adicional. Agrega una cantidad fija de seguro a término a la póliza de vida permanente durante un período específico.
Cláusula de Ingresos Por Incapacidad. Provee una entrada o ingreso regular por la compañía de seguros si usted queda incapacitado total y permanentemente.
Cláusula de Beneficios en Vida. También conocida como beneficio acelerado de muerte. Paga una parte de su beneficio de muerte si durante su vida se le diagnostica con una enfermedad Terminal y tiene una expectativa de vida específica (ejemplo, 12 meses). Es posible agregar ésta cláusula después de comprar la póliza.
Cláusula de Cuidados a Largo Plazo. Paga los gastos si llena ciertos criterios.
Cláusula de Opción de Compra de Póliza. Le da la posibilidad de compara seguro adicional sin evidencia de asegurabilidad. Por ejemplo, puede necesitar seguro de vida adicional después del nacimiento de un hijo.
Cláusula de Renuncia de Prima. Renuncia a primas si usted se convierte en incapacitado o desempleado( varían los términos con cada asegurador)

Seguro de Vida Permanente - Comparación de a Término vs. Permanente

Es posible que haya oído la frase “compre a término e invierta la diferencia”. Para hacer que algo así funcione para usted, es necesario tener una disciplina financiera para invertir correctamente esa diferencia. ¿Si usted lo hace, qué tanto más lo puede beneficiar? (Si es que lo hace).

Existen empresas financiaras que le pueden hacer el análisis con pólizas de vida permanentes con determinada compañía vs. El valor de retorno que se obtendría si se invirtieran las primas en determinada inversión financiera, por un período de tiempo dado.

Seguro de Vida Permanente - Cómo Maximizar El Ahorro en Efectivo de Su Póliza.

Debido a los altos costos asociados con vida permanente, es preciso que se busquen formas de maximizar sus ahorros dentro de una misma póliza. Varias sugerencias:

Evite las cláusulas especiales (excepto la cláusula de renuncia a prima por incapacidad) porque todas estas cláusulas tienen un costo y se comen el valor del ahorro de su póliza.
Considere comprar el seguro directamente, no a través de un agente de seguros. Los rendimientos en estas pólizas de “baja carga”( sin comisiones) pueden ser mayores que los que se obtienen en la compra a través de agentes

Si lo que usted busca es el valor del ahorro en efectivo para suplementar sus ingresos de retiro o jubilación, puede ser más conveniente comprar vida a termino y ahorrar en un plan de retiro o pensión con ventajas desde el punto de vista tributario, que se tienen en muchos países.

Seguro de Vida Permanente – La Salida

Es posible que hace muchos años usted se haya comprometido en un seguro de vida universal y ya no lo quiere o no lo necesita. Si simplemente deja de hacer los pagos, se produce el efecto automático de usar el dinero efectivo ahorrado para pagar las primas que se dejen de pagar, hasta que se termine el dinero. Lo que puede ser un grave error.

Informe a la aseguradora que quiere renunciar o entregar la póliza. Recibirá el dinero en efectivo de renuncia o entrega de póliza, menos los préstamos que haya contra la misma y las primas por pagar.

Puede haber un costo por renunciar a la póliza. Estos costos pueden ser del 100% de la prima del primer año(o más) y de ahí empiezan a disminuir durante 10 ó 15 años. En algunas pólizas puede llevar hasta 20 años eliminar los costos de renunciar a su póliza de vida permanente.

Si usted tiene suficiente dinero pagado y ahorrado, puede pedir al asegurador que considere que la póliza ha sido “pagada” para un beneficio de muerte más bajo.

El porcentaje de pólizas de vida permanentes que se dejan de pagar o que renuncian muestran que hay muchas personas que acaban lamentándose del error cometido. Algunas estadísticas muestran que para el 5º año de la póliza, el 69% de las pólizas de vida universal están aun vigentes. Este número se baja al 50% para el año 13 y al 39% para los 20 años.

No importa cuales razones tenga usted para considerar comprar un seguro de vida universal o permanente, le recomiendo que antes de comprar entienda completamente todos los detalles de la póliza.

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