Lo Básico En Seguros de Vida Permanentes
Parte 2

La ilustración debe mostrar lo que la aseguradora garantiza (tal como tasa de interés garantizada o beneficios a la muerte) y lo que queda abierto a las fluctuaciones del mercado. Se le pedirá que firme una forma diciendo que entiende que alguna partes de la ilustración no están garantizadas.

Seguros de Vida Permanentes - Póliza Pagada

Quiere esto decir que su valor de ahorro en efectivo es suficientemente grande como para asegurarle pagar las primas futuras por el resto de su vida.

Aún puede sacar sus ahorros en efectivo pero tendría que reasumir el pago de primas para mantener la póliza vigente, o aceptar un beneficio reducido a la muerte que pueda ser basado en el valor restante de sus ahorros.

También puede aceptar una póliza de “pago limitado”, para la cual se han calculado sus primas para un número de años establecido o una cierta edad, como 65 años.

Existen aseguradoras que ofrecen pólizas de seguro de vida permanente que le dejan escoger su propia fecha de pago garantizado(debe pagar primas por lo menos por 5 años y no puede pagar primas pasados los 75 años para estas pólizas). Digamos que usted se quiere retirar en 12 años y quiere que su póliza sea garantizada de estar pagada en ese momento.

La compañía aseguradora calcula las primas necesarias para tener su póliza completamente paga en 12 años para que no se tenga que preocupar de pagar primas en su retiro o jubilación.

Si sus necesidades de beneficios de seguro se reducen durante su retiro, puede empezar retiros o préstamos sobre el valor en efectivo para complementar sus entradas en la jubilación.

Seguros de Vida - Planee Todas la Situaciones - Cláusulas Especiales del Contrato.

• Cláusula de Beneficio por Muerte Accidental. Paga un beneficio accidental su muere en un accidente.
• Cláusula de Seguro a Término Adicional. Agrega una cantidad fija de seguro a término a la póliza de vida permanente durante un período específico.

• Cláusula de Ingresos Por Incapacidad. Provee una entrada o ingreso regular por la compañía de seguros si usted queda incapacitado total y permanentemente.

• Cláusula de Beneficios en Vida. También conocida como beneficio acelerado de muerte. Paga una parte de su beneficio de muerte si durante su vida se le diagnostica con una enfermedad Terminal y tiene una expectativa de vida específica (ejemplo, 12 meses). Es posible agregar ésta cláusula después de comprar la póliza.

• Cláusula de Cuidados a Largo Plazo. Paga los gastos si llena ciertos criterios.

• Cláusula de Opción de Compra de Póliza. Le da la posibilidad de compara seguro adicional sin evidencia de asegurabilidad. Por ejemplo, puede necesitar seguro de vida adicional después del nacimiento de un hijo.

• Cláusula de Renuncia de Prima. Renuncia a primas si usted se convierte en incapacitado o desempleado( varían los términos con cada asegurador)

Seguros de Vida Permanentes - Comparación de Seguro De Vida A Término vs. Permanente

Existen empresas financiaras que le pueden hacer el análisis con pólizas de vida permanentes con determinada compañía vs. El valor de retorno que se obtendría si se invirtieran las primas en determinada inversión financiera, por un período de tiempo dado.

Seguros de Vida Permanentes - Cómo Maximizar El Ahorro en Efectivo de Su Póliza.

• Evite las cláusulas especiales (excepto la cláusula de renuncia a prima por incapacidad) porque todas estas cláusulas tienen un costo y se comen el valor del ahorro de su póliza.

• Considere comprar el seguro directamente, no a través de un agente de seguros. Los rendimientos en estas pólizas de “baja carga”( sin comisiones) pueden ser mayores que los que se obtienen en la compra a través de agentes

Si lo que usted busca es el valor del ahorro en efectivo para suplementar sus ingresos de retiro o jubilación, puede ser más conveniente comprar vida a termino y ahorrar en un plan de retiro o pensión con ventajas desde el punto de vista tributario, que se tienen en muchos países.

Seguros de Vida Permanentes – La Salida

Informe a la aseguradora que quiere renunciar o entregar la póliza. Recibirá el dinero en efectivo de renuncia o entrega de póliza, menos los préstamos que haya contra la misma y las primas por pagar.

Puede haber un costo por renunciar a la póliza. Estos costos pueden ser del 100% de la prima del primer año(o más) y de ahí empiezan a disminuir durante 10 ó 15 años. En algunas pólizas puede llevar hasta 20 años eliminar los costos de renunciar a su póliza de vida permanente.

Si usted tiene suficiente dinero pagado y ahorrado, puede pedir al asegurador que considere que la póliza ha sido “pagada” para un beneficio de muerte más bajo.

El porcentaje de pólizas de vida permanentes que se dejan de pagar o que renuncian muestran que hay muchas personas que acaban lamentándose del error cometido. Algunas estadísticas muestran que para el 5º año de la póliza, el 69% de las pólizas de vida universal están aun vigentes. Este número se baja al 50% para el año 13 y al 39% para los 20 años.

No importa cuales razones tenga usted para considerar comprar un seguro de vida universal o permanente, le recomiendo que antes de comprar entienda completamente todos los detalles de la póliza.

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