Todo Lo Que Debe Saber Sobre El Seguro de Vida

Bajo los términos de la póliza de seguro, el asegurador promete pagar un cierta cantidad de dinero a una persona que usted escoja (el beneficiario de la póliza), a cambio del pago de una prima.

Una cobertura efectiva de seguro le debe dar suficiente paz mental de que aquellos que usted ama estarán protegidos financieramente después de su muerte.

Usos de los Seguros de Vida

Una de las razones más comunes para comparar un seguro de vida es para remplazar la pérdida de entradas o ingresos que sufre la familia en el evento de su muerte.

Una vez usted muere y los cheque dejan de llegar, su familia se puede quedar con recursos muy limitados. Los ingresos provenientes de una póliza de vida hacen que haya dinero suficiente para sostener la familia casi inmediatamente ocurra la muerte.

El seguro de vida también se usa para <>pagar comúnmente cualquier deuda que haya dejado pendiente. El seguro de vida puede ser usado para pagar hipotecas, préstamos de automóvil, deudas de tarjeta de crédito, dejando un capital restante libre de deudas para su familia.

Suele usarse también para pagar algunos gastos finales y de impuestos. Por último, el seguro de vida puede crear un capital respetable para sus herederos

¿Cuánto Seguro Necesita?

• si está usted o no casado,
• el numero de miembros de su familia,
• la naturaleza de las obligaciones financieras,
• la etapa de su carrera y
• sus metas.

Por ejemplo, si está joven, es posible que no tenga una gran necesidad de seguro de vida. Sin embargo, a medida que toma mayores responsabilidades y que su familia crezca, sus necesidades de seguro de vida aumentan.

Existen muchas herramientas para ayudarle a determinar cuanto cubrimiento necesita. Su mejor fuente es un profesional financiero. En el nivel más elemental, la cantidad de cubrimiento de seguro de vida que usted necesita corresponde directamente a sus respuestas a estas preguntas:

• ¿Cuales serán los gastos más inmediatos que su familia enfrentará ( ej, pago de deudas, gastos funerarios) al momento de su muerte?
• ¿Qué porcentaje de su salario se dedica a gastos corriente y cual a gatos futuros?
• ¿Cuánta ayuda económica necesitarían los deudos su usted muriera mañana?
• ¿Cuánto dinero quiere dejar para situaciones especiales como fondos para la educación de los hijos, regalos para caridad, o herencia de sus hijos?

Puesto que estas necesidades cambian con el tiempo, es necesario estar revaluando sus necesidades de cubrimiento.

¿Cuánto Seguro Puede Comprar?

¿Cómo puede equilibrar el costo del cubrimiento con la cantidad de cubrimiento que su familia necesita?

En la misma forma en que algunas variables determinan la cantidad de cubrimiento que usted necesita, muchos factores determinan el costo del cubrimiento.

El tipo de póliza que escoja, la cantidad de cubrimiento, su edad y sus problemas de salud todos juegan un papel. La cantidad de cubrimiento que puede pagar está atada a su situación financiera actual y la que espera tener en le futuro. Un profesional de finanzas o un agente de seguros pude ser de ayuda invaluable para seleccionar el tipo correcto de plan de seguro.

El Contrato de Seguro

Las cláusulas describen las condiciones, derechos y obligaciones de las partes en el contrato (ej., el periodo de gracia para los pagos de la prima, cláusulas de suicidio y de incontestabilidad)

La página de especificaciones de la póliza describe la cantidad a ser pagada al momento de su muerte y las cantidades en primas para mantener la póliza en efecto. También se establecen las opciones y limitaciones agregadas a la póliza estándar.

Algunas cláusulas especiales incluyen la renuncia a la cláusula especial de no pago de prima, que permite evitar los pagos de primas durante períodos de invalidad; la cláusula especial de asegurabilidad garantizada, que permite que usted aumente la cantidad de seguro sin un examen médico adicional; y los beneficios de muerte accidental.

El asegurador puede agregar un endoso a la póliza al momento de emitirla, cambiar una cláusula de un contrato estándar.

Tipos de Pólizas de vida

Las Pólizas de Vida a Término dan protección de seguro de vida por un período de tiempo. Su usted muere durante el periodo cubierto, sus beneficiarios reciben los beneficios de la póliza.

Su usted está vivo al final del termino simplemente la póliza termina, a menos que se renueve automáticamente por un nuevo periodo. Para mayor información sobre los seguros de vida a término haga click acá Las pólizas a término están disponibles por periodos de 1 a 30 años o más y pueden, en algunos casos, ser renovadas hasta que usted alcanza 95 años. Los pagos de las primas pueden ser incrementales con la renovación anual o del periodo, o mantenerse iguales hasta por un periodo de 30 años.

Las Pólizas de Vida Permanentes dan protección durante su vida entera, siempre que usted pague la prima para mantener la póliza activa.

Los pagos de la prima son mayores de los que verdaderamente se necesitan para dar los beneficios de los seguro de vida en los primeros años de la póliza, de tal manera que se acumule una reserva para que se pueda compensar lo que quede faltando para pagar el seguro en los últimos años.

Si el dueño de la póliza la descontinúa, esta reserva, conocida como el Valor en Efectivo, se devuelve al dueño de la póliza.

El seguro de vida permanente puede además ser dividido en las siguientes categorías:

• Vida Completa: Se hacen generalmente pagos iguales de las primas durante toda la vida. Los beneficios a la muerte y el valor en efectivo están predeterminados y garantizados. La única acción del dueño de la póliza después de de la compra es pagar el valor fijo de la prima.

  Vida Universal: Puede pagar sus primas en cualquier momento, en cualquier cantidad (sujeto a ciertos límites), siempre que se cubran los gastos de la póliza y el cubrimiento de los costos del seguro.

  La cantidad de cubrimiento del seguro puede ser cambiada, y el valor en efectivo crecerá a una tasa de interés declarada, que puede variar con el tiempo.

• Vida Variable: Como en el caso de Vida Completa, usted paga un nivel de prima durante la vida. Sin embargo, ni los beneficios a la muerte ni el valor en efectivo están predeterminados o garantizados, fluctúan con los resultados de las inversiones, en lo que se conoce como subcuentas.

  Una subcuenta es un pool de Fondos Inversionistas manejados profesionalmente para buscar un objetivo de inversiones establecido. El dueño de la póliza selecciona las subcuentas en las que el valor en efectivo debe ser invertido.

• Vida Universal Variable: Es una combinación de Vida Universal y Variable. Usted puede pagar las primas en cualquier momento, en cualquier cantidad (sujeto a límites), siempre que los gastos de la póliza y los costos de cubrimiento del seguro se puedan pagar. La cantidad de cubrimiento de seguro puede cambiar, el valor en efectivo puede subir o bajar basado en los resultados del las inversiones de las subcuentas.

Cómo Escoger y Cambiar Sus Beneficiarios.

Puede nombrar múltiples beneficiarios y especificar qué porcentajes del beneficio debe recibir cada uno. Si nombra a un hijo menor como beneficiario, asegúrese de designar un adulto para ser el tutor o albacea en su testamento.

En general, es posible cambiar sus beneficiarios en cualquier momento. Cambiar sus beneficiarios no requiere nada más que en firmar una de los formatos de designación y enviarlo a compañía de seguros.

Sin embargo, si se ha nombrado a alguien en calidad de beneficiarios irrevocable, será necesario la aceptación de esa persona para cambiar cualquiera de la cláusulas de la póliza.

Video Seguro de Vida

¿Dónde Comprar sus Seguros de vida?

También puede lograr su seguro a través de un agente de seguros licenciado o corredor de seguros (broker), o directamente de una compañía de seguros.

Cualquier póliza que compre es tan buena como la empresa que lo respalde; por tanto, investigue detalladamente la empresa que le esté ofreciendo el seguro.

Existen servicios de información del poder financiero de aseguradoras como A.M. Best, Moody’s y Standard & Poor’s. La compañía que le ofrezca el cubrimiento le debe suministrar esta información.

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