Prima Seguro – Relación entre su Historia de Crédito y el Costo de sus Primas

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Prima Seguro - Cómo Afecta su Historia de Crédito la Prima de Seguro de Auto y de Hogar

Prima Seguro - ¿El hecho de tener mal crédito lo hace a usted peor conductor o un propietario de hogar de mayor riesgo? No, pero sus cuentas de seguro lo pueden hacer pensar que las compañías de seguros así lo creen.

De acuerdo a estudios realizados, más del 90 % de las aseguradoras de autos y un número cada vez mayor de aseguradoras de hogar, usan su información de crédito, filtrada a través de una formula, para crear un “puntaje de riesgo de seguro”.

Este puntaje determina qué tan posible es que usted haga una reclamación en su póliza de seguros. Más de la mitad de las compañías de seguros usan esa información para determinar cuanto valdrán sus primas.

Los puntajes de riesgo de seguro son similares a los puntajes de riesgo de crédito (usados por los bancos para determinar si le aprueban un crédito) porque ambos miran su información de crédito, aunque no son lo mismo.

Aunque ambos sistemas de puntajes, el de crédito y el de seguros, se basan en las mismos 5 aspectos (ver recuadro) de el reporte de crédito, los datos tienen peso diferente. Puede haber una diferencia entre 5 a 10 puntos en cada categoría.

Prima Seguro - Una Mirada a la “Caja Negra”

Una idea de cómo evalúan las aseguradoras su historia de crédito.

Categorías de Puntajes de Crédito:

Historia de pagos (aprox. 35%) Como ha pagado sus cuentas de crédito en el pasado, si han sido pagadas a tiempo, tiene cartera pendiente, número de “archivos públicos adversos” (bancarrotas, embargos, etc.), y el tiempo que ha estado con deudas atrasadas.
Cuanto debe (aprox. 30%). Cuantas cuentas tiene, de qué tipo, qué tan cerca está a sus límites de crédito.
Cuanto hace que tiene crédito (aprox. 15%). Cuanto hace que tiene cuentas con crédito.
Nuevo crédito (aprox. 10%). Numero y proporción de cuentas abiertas recientemente, numero de veces que ha pedido crédito y el restablecimiento del crédito después de que haya tenido problemas.
Tipos de créditos establecidos (aprox. 10%). El numero y actividad de las distintas cuentas de crédito incluyendo tarjetas de crédito, cuantas en tiendas por departamentos, prestamos por cuotas e hipotecas.

Las compañías de seguros dan importancia a los factores que muestran estabilidad a largo plazo, de tal manera que demostrar que ha usado el crédito responsablemente y ha mantenido sus saldos bajos, debe ser posible mejorar su “puntaje de seguro”.

Esto debe mostrarse como menores primas de seguros, si ha tenido una historia de crédito negativa en su pasado.

Los puntajes de riesgos de seguros buscan estabilidad pero los de riesgo de crédito buscan confiabilidad. Los puntajes de seguros están más interesados en mostrar qué tan regularmente paga usted, en vez de cuánto son sus deudas.

Las aseguradoras usan estos puntajes de seguros para tratar de identificar a los consumidores que son consistentes y fiables, tanto como aquellos que muestran sentido común con el dinero.

Las compañías de seguros creen que estas personas tienen menos tendencia a hacer una reclamación en su póliza de seguros. Creen que hay una clara correlación entre la historia de crédito y el “riesgo de seguro”.

Estudio tras estudio ha mostrado que la historia de crédito está relacionada con la posibilidad de que alguien haga una reclamación

Todo o anterior se traduce en que la gente con mejor crédito tienden a hacer menos reclamaciones y por lo tanto les cuentan menos dinero a las aseguradoras.

La información de crédito les permite dar un precio más justo a sus seguros, haciendo que quienes tengan un mejor crédito paguen tasas más baratas.

Algunas aseguradoras usan esta información de crédito solo para determinar si aceptan o niegan la póliza a una persona. En algunos casos, con la información de crédito, expiden pólizas a personas que no habrían calificado normalmente.

Prima Seguro - Controversia por la Aplicación del Puntaje de Seguro

Las razones para usar los puntajes de riesgo de seguro no son aceptadas por todas las autoridades gubernamentales de seguros. Creen que las aseguradoras no tienen ninguna razón para usar este puntaje, solo dicen que hay una correlación entre el crédito y las reclamaciones, que no está demostrada perfectamente.

Las autoridades que controlan la industria de los seguros tampoco están muy felices de que las aseguradoras no divulguen los métodos para calcular los “puntajes de riesgo de seguro”. Creen que el hecho de desconocer los métodos de cálculo evita que pueda haber una buena protección del consumidor.

Por su parte las aseguradoras se defienden diciendo que los modelos usados para calcular los puntajes de seguros basados en la historia de crédito es una tremenda inversión de dinero que no desean revelar para que vaya a otras empresas.Prima Seguro.

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